Рефинансирование кредита может существенно улучшить его условия. Разберемся, в чем заключается выгода, и какие нюансы поджидают заемщиков.

Что такое рефинансирование

По сути это оформление нового кредита для погашения текущего. Новый банк закрывает долг, а клиент вносит платежи уже другому кредитору. Это один из действенных способов изменить условия кредитования, если по какой-то причине они стали невыгодными. Рефинансировать можно любой займ, даже кредитные карты и ипотеку.

Почему рефинансируют кредит?

Основные причины:

  • увеличение срока выплат;

  • объединение нескольких займов в один;

  • устранение риска задолженности;

  • уменьшение размера платежей;

  • новые, более выгодные программы кредитования;

  • вступление в ипотеку с господдержкой.

Потребительский кредит или целевой (к которому относится ипотека) — причины одинаковые.

Если с заемщика уже взыскивают долг, в перекредитовании откажут.

Когда действительно выгодно рефинансировать заем

Первое, на что нужно посмотреть, какую ставку предлагает новый кредитор. Разница с текущей должна быть не менее 1,5% – 2%.

Далее оцените, сколько вы уже выплатили и сколько осталось. Например, если вы погасили больше половины, менять условия бессмысленно.

На этом этапе ваш лучший друг — график платежей: суммируйте выплаты за все время. Вычтите полученное из общей суммы кредита, остаток запишите.

Затем откройте калькулятор рефинансирования банка, в который хотите обратиться. Сравните новый ежемесячный платеж с текущим, а также остаток суммы, который вам придется отдать по новым условиям. В идеале цифры должны быть меньше тех, что вы платите сейчас.

Если хотите увеличить срок выплаты, сравните переплату по процентам. Часто ставка перекрывает выгоду. И сэкономить не получится.

Самым невыгодным вариантом для перекредитования считается аннуитетный график платежей. Клиент сперва выплачивает проценты банку, а только потом — сам долг. Если прошла половина срока или больше, обращаться в другой банк бессмысленно: вы уже выплатили проценты, и у нового кредитора начнете платить их заново.

Нюансы рефинансирования ипотеки

При рефинансировании ипотеки клиента поджидают несколько факторов, которые могут свести всю выгоду к нулю.

По сути вы заключаете новый ипотечный договор и заново несете все финансовые расходы:

  • оценка недвижимости;

  • новый договор страхования;

  • госпошлина за регистрацию ипотеки;

  • услуги нотариуса и так далее.

Недвижимость нужно вывести из-под залога у прежнего банка и передать другому. И в этот период кредитор может начислять стандартную ставку, даже если вы вступаете в госпрограмму.

По итогу расходы могут перекрыть всю гипотетическую экономию. Поэтому рассчитывайте заранее каждый рубль.

Как понять, что нужно рефинансирование

Банковские специалисты выделяют два случая, когда перекредитование точно нужно:

  • Снизились доходы

Иными словами, если вы больше не «тянете» займ и на его выплаты уходит больше половины от заработной платы, есть смысл ослабить кредитную нагрузку.

  • Накопилось несколько кредитов

Гораздо проще объединить все долги в один, в том числе и по кредитной карте, и платить один раз в месяц, чем постоянно держать в голове разные графики платежей.

Как и к любому банковскому продукту, к рефинансированию нужно подходить с умом. И тогда оно станет ключом к выгоде.